Gdy przydarzy się nam konieczność wzięcia kredytu, warto wiedzieć o nich jak najwięcej. Na przykład, czym jest RRSO, które wspominane jest przy każdej pożyczce. Dlaczego czasem jest takie wysokie, i co to dokładnie oznacza, oraz czy aby na pewno im jest niższe, tym lepiej?
Czym więc jest RRSO?
Rozwijając skrót jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ona wyrażana jako całkowity koszt kredytu, w przeliczeniu na rok jego spłaty. RRSO ma w założeniu pozwalać na szybkie porównanie ofert kredytów konsumenckich. Uwzględnia ono również pozostałe koszty pożyczki, czyli m.in. opłaty czy koszty dodatkowe związane z uzyskaniem takowej. RRSO jest standaryzowanym wskaźnikiem, który ma w założeniu pozwolić na bezpośrednią ocenę kosztów i porównanie różnych ofert pożyczkowych.
Domyślnie zatem, im niższe jest RRSO, tym z perspektywy konsumenta lepszy (bo tańszy) powinien być kredyt. Nie zawsze jednak jest to tak prosta sprawa. Przykładowo mocno wpływającym na wysokość RRSO jest okres spłaty. W przypadku pożyczek o identycznym oprocentowaniu, na tą samą kwotę, przy krótszym okresie kredytowania RRSO będzie wyższe, niż wtedy, gdy raty byłyby rozłożone na dłuższy okres. Należy też uważać na prowizję od kredytu (nie jest ona składową RRSO). Częstą pułapką potrafią być pożyczki o niższym RRSO, obciążone jednak wyższą prowizją. W rzeczywistości są to często kredyty droższe, od tych z wyższym RRSO, ale z niższą prowizją.
RRSO jako wskaźnik ma znaczenie w przypadku pożyczek, które chcemy zaciągnąć na dłuższy okres. Pozwala ona wtedy na łatwe porównanie ofert, i warto wybierać wtedy oferty o niższym RRSO, uważając jednocześnie na kwoty prowizji. Problem pojawia się jednak w przypadku pożyczek krótkoterminowych, gdzie RRSO potrafi osiągać naprawdę wysokie wartości.
Czy należy z góry skreślać oferty z wysokim RRSO?
Oczywiście nie. Jak wspomiano wcześniej, na wysokość RRSO mocno wpływa okres spłaty, gdyż jest to wskaźnik wyrażony na okres roku spłaty. W przypadku pożyczek, których okres ten jest mniejszy niż rok, logicznym jest, że RRSO będzie bardzo wysokie, bo mimo wszystko, jest one wyliczane na rok spłaty, nawet jeśli okres kredytowania to np. dwa miesiące.
Na co zwracać uwagę w przypadku chwilówek?
W przypadku krótkoterminowych pożyczek najważniejszym wskaźnikiem rzeczywistego kosztu, będzie kwota spłaty. Jest ona podawana podczas zaciągania pożyczki i w zasadzie niezależna od okresu kredytowania (podawana jest, jako całkowity koszt pożyczki na dany okres). Stąd też możemy bez żadnej zaawansowanej matematyki szybko policzyć ile naprawdę kosztuje dana chwilówka. Przykładowo:
- jeśli pożyczając na 2 miesiące 500 zł mamy oddać 615 zł, to jasnym jest, że pożyczka kosztuje dokładnie 115 zł.
- jeśli podobnie pożyczamy 500 zł na miesiąc a oddać mamy 615 zł, to ta pożyczka również kosztuje 115 zł.
Oczywiście w ujęciu RRSO pożyczka nr 2 będzie „droższa”. Ten sam koszt przypadnie nam na krótszy okres kredytowania, jednak faktycznie w obu przypadkach zapłacimy tyle samo. Różnicą będzie jedynie czas, jaki mamy na uregulowanie zobowiązań.
Czy RRSO jest zatem dobrym wskaźnikiem kosztów pożyczki?
Generalnie tak, choć raczej w przypadku pożyczek długoterminowych. Należy pamiętać, że jego wysokość zależy nie tylko od oprocentowania i kosztów, ale i czasu kredytowania. Nie zawsze też pożyczka o niższym RRSO będzie rzeczywiście tańsza, stąd warto zwracać uwagę na składowe wyliczenia. I pamiętać o prowizji, która nie musi być uwzględniona. Dlatego też obok RRSO (a w przypadku pożyczek krótkoterminowych wręcz zamiast niego) istotna jest całkowita kwota spłaty.